ТОП 10 лучших статей российской прессы за
Nov. 14, 2024

Доверие клиентов, как показала практика, растет в том числе из-за простого "входа" и понятных условий. Цену товара можно разделить, как правило, на четыре части, выплачивать которые нужно каждые две недели. Клиент получает товар сразу и по сути занимает, но не оформляет кредит и не предоставляет паспортные данные. Проценты не начисляются.

Простота как раз смущает Банк России, поскольку за ней скрываются риски: нерегулируемый размер штрафов за просрочку и неконтролируемый рост долговой нагрузки. Для защиты прав пользователей важно устранить арбитраж между рассрочкой и потребительским кредитованием, рассказывали в Банке России. То есть пользователь рассрочки должен быть защищен как и заемщик, оформивший потребительский кредит.

В августе соответствующий законопроект был внесен в Госдуму. Однако поддерживают его не все, указывая на то, что появление еще одного закона - решение не совсем удачное. Но в то же время важно создать благоприятный правовой режим для пользователей рассрочки. В совете при президенте РФ отмечают, что в будущем могут появиться финансовые новации, которые не будут подпадать под действие действующих законов и могут привести к противоречиям. Есть две модели: платная и бесплатная рассрочка.

Есть две модели: платная и бесплатная рассрочка. Первая фактически является кредитом и должна регулироваться как он, говорили в ЦБ. А сейчас размер неустойки ничем не ограничен, условия могут меняться. Бесплатную рассрочку должны предоставлять специализированные операторы, реестр которых предстоит создать. Клиент должен понимать последствия, и необходимы единые правила предоставления такой рассрочки. Планируется также ввести лимит в 15 тыс. руб., при превышении которого нужно передавать данные в бюро кредитных историй. В сервисе "Долями" поддерживают необходимость регулирования рассрочек и желание ЦБ разделить классическое кредитование и BNPL-сервисы.

"BNPL не должен подменять кредиты, - рассказали "Российской газете" в пресс-службе компании. - На банковском рынке уже есть сформировавшиеся и понятные кредитные продукты, к примеру POS-кредитование, которые закрывают определенные потребности клиентов. Не хотелось бы смешивать их с финтех-инновациями в виде BNPL, рынок которого только формируется". Там считают, что для сервисов оплаты частями достаточный срок рассрочки составляет три месяца. Необходимости в шести месяцах нет, так как эти сроки уже покрывает кредитование. "При этом лимит стоит пересмотреть в большую сторону - 60 тыс. руб.", - объяснил представитель рынка. Ассоциации ранее обращались с такой же просьбой: средний чек оплаты по частям не превышает 10 тыс. руб., но разброс там велик. Иногда люди покупают в рассрочку даже стаканы.

ЦБ хочет ограничить излишнюю закредитованность населения. BNPL-сервисы - избежать ввода и проверки персональных и паспортных данных, чтобы не усложнять клиентский путь, говорит генеральный директор Объединенного кредитного бюро Михаил Алексин. "Интересы всех этих участников рынка соблюсти очень непросто, единодушия в этом вопросе пока еще нет. - говорит он. - Тем не менее сервисы рассрочки, являясь своего рода формой кредитования, как минимум в целях защиты прав потребителей точно нуждаются в регулировании. А вот формат еще предстоит найти в ходе ведущегося диалога".

ЦБ начал эту работу заранее, чтобы не повторять ошибки других стран. Те позволили BNPL разрастись, а затем столкнулись с рядом проблем. При этом регулятор хочет сохранить нейтральное технологическое пространство для операторов таких сервисов.

Сейчас рынок BNPL активно растет: за девять месяцев 2024 года его объем достиг 200 млрд, превысив объем рынка за весь 2023-й, рассказали в BNPL-сервисе "Долями". По прогнозам, его объем за весь 2024-й достигнет 300 млрд руб.

BNPL уже становится стандартом в ряде отраслей: электронике, одежде и путешествиях, отмечает Журавлев. Такой вариант еще выгоден для оплаты обучения, добавила Мария Ермилова, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова. И сервис, как отмечают в "Подели", становится неотъемлемой частью покупательского опыта в торговле. По данным Paygine, ежемесячный оборот в офлайн-сегменте оплаты частями увеличился в три раза.

BNPL дает охваты и новую аудиторию: многие потребители уже ищут магазины, поддерживающие такой способ оплаты, говорит Журавлев. Дробление платежей также снижает барьер для покупки: меньшая сумма оплаты помогает сделать ее эмоционально более легкой, в результате средний чек растет в среднем на 50%, вместе с ним и число повторных оплат - 76% клиентов возвращаются в магазин, показала статистика одного из BNPL-сервисов.