Банки не смогут получать согласие заёмщиков на получение дополнительных услуг при кредитовании, используя заранее проставленные отметки, галочки, а также кнопки и другие подобные инструменты. Такие изменения ЦБ внёс ко второму чтению законопроекта о полной стоимости кредита ("Известия" ознакомились с документом). Согласие на все услуги, а также товары и работы, которые банки и МФО предлагают приобрести вместе с заёмными средствами, придётся оформлять отдельным заявлением. А заёмщик должен иметь возможность выразить как согласие на получение такого "довеска", так и несогласие. Эксперты отметили важность того, что регулятор хочет законодательно закрепить такие правила, это даст ему больше полномочий наказывать финорганизации, навязывающие допуслуги к кредитам и займам.
Как следует из поправок, с которыми ознакомились "Известия", банкам и МФО будет запрещено проставлять в договорах отметки о согласии заёмщика на получение допуслуг, работ и товаров. Также не допускается выражения кредитором согласия за клиента в любом ином виде.
В законопроекте предусматривается два вида получения согласия заёмщика на платные "довески" к заёмным средствам. Первый - если их предоставление - это фактическое условие для получения кредита (займа). Как правило, это касается страховок. В этом случае согласие должно быть оформлено в заявлении на кредит (заём) с перечислением всех этих дополнительных опций.
Второй - если заёмщик согласен приобрести вместе с кредитом любые другие платные услуги (товары, работы), то это нужно будет оформлять отдельным заявлением.
В законопроекте уточняется: в обоих случаях банки и МФО будут обязаны указать в заявлениях "стоимость дополнительной услуги (выполнения работы, приобретения товара), предлагаемой за отдельную плату". Кроме того, они должны будут предоставить возможность заёмщику согласиться или отказаться от того, что ему хотят продать "в нагрузку".
Как пояснили "Известиям" в пресс-службе Центробанка, из поступающих регулятору обращений следует, "что ряд кредиторов не исполняют требование, обязывающее обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему платных дополнительных услуг к кредитам и займам".
- Мы также видим случаи, когда кредиторы не доводят до заёмщиков информацию о возможности отказаться от таких услуг, - рассказали "Известиям" в ЦБ. - В связи с этим законопроект ужесточает запрет на проставление кредитором отметок о согласии либо выражение за заёмщика согласия в ином виде на оказание ему дополнительных услуг.
По мнению регулятора, изменения позволят человеку сделать осознанный выбор. В ЦБ также заявили, что будут проверять, как исполняется эта норма, в том числе с помощью "контрольных закупок".
Действительно, проблема навязанных услуг, несмотря на все принимаемые меры, не теряет своей остроты. О необходимости изменений в законодательство ещё раз заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Совете Федерации. По её словам, финансовые организации сейчас пытаются скрывать реальные кредитные ставки за дополнительными продуктами и комиссиями.
Действительно, чтобы увеличить свои комиссионные доходы, банки используют различные способы для получения согласия клиентов на то, чтобы в нагрузку к кредиту продать людям как можно больше допуслуг. Это и пресловутые предустановленные галочки - как в бумажной форме заявки на получение кредита, так и в цифровом формате.
Иногда при дистанционном оформлении люди, сами того не подозревая, соглашаются на покупку услуг и продуктов, просто нажав кнопку "далее", рассказывал "Известиям" в прошлом году замруководителя службы по защите прав потребителей финуслуг ЦБ Сергей Колганов.
- В своей практике мы встречали претензии заёмщиков на навязывание некоей юридической защиты, инвестиционных монет, подписок на партнёрские сервисы и многое другое. Список ограничивается лишь фантазией маркетологов кредитора и его менеджмента, - сообщила "Известиям" руководитель проекта Народного фронта "За права заёмщиков" Евгения Лазарева.
По её словам, очень важно, что ЦБ планирует законодательно установить запрет на выражение согласия заёмщиком предустановленными галочками, отметками, кнопками.
- Сейчас это только рекомендация регулятора, а после принятия проекта у Центробанка появится больше полномочий и оснований наказывать нарушителей, навязывающих допуслуги, - подчеркнула правозащитница.
Наличие требований в нормативной базе может помочь установить меры наказания за их нарушение или несоблюдение, согласен руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления "Сколково" Егор Кривошея.
Опрошенные "Известиями" эксперты в целом положительно оценивают вышеизложенные изменения в законодательство.